女性壽命比較長　退休銀彈多少才夠？

（優活健康網記者張桂榕／綜合報導）退休後到底要準備多少錢，已經不容許妳打迷糊仗了。在50 歲之前，因為時間還早，對於實際退休金額需要多少，可以不用那麼精確，只要一個大略數字就行。更何況，退休前與退休後的花費不同，當距離的時間太長時，就很難估算出退休後的「最起碼生活費用」。

其次，先要能精確計算出實際應該要準備的退休金，才能知道還有多少差額？而這個差額的大小，就決定了妳在接下來的這個退休的衝刺期中，到底能有哪些作為？是「小拚一下，再努力多存一些退休金」？還是「根本很難達到，就只能想辦法努力開始降低生活花費」？亦或是「想辦法在65 歲退休後另外找一個工作」？

簡單來說，只有透過「確實精算」出所需的退休金之後，再減去下一篇的「現有資產盤點」，妳才知道其中的缺口有多？且這個缺口，完全決定及指導妳退休後的生活及各項作為。而為了精確地計算此生的退休金，讀者必須先確定以下三件事：
1）退休年紀（when，何時退休）：
事實上，不論是已經定案的軍、公、教年改方案，或是現有的勞工保險退休制度，除了少數例外的情況外，幾乎都已經朝向「65 歲為法定退休年齡」的統一模式。也就是說，絕大多數民眾，不論身分是軍、公、教、勞，退休年齡都只能設定在65 歲。
而在設定退休年紀之後，用「平均餘命」或「自己假設餘命（例如家族成員中，差不多的平均壽命）」減去退休年齡後，再乘上每年的預計花費金額，就很容易得出準備退休金的總金額。
2）餘命：
一般來說，可以「國人平均餘命」來設算。根據內政部所公佈的「2017 年簡易生命表」，國人的平均壽命為80.4歲。
其中，男性平均壽命77.3歲，女性則為83.7歲。
再以勞工在法定的65歲退休、台北市民平均餘命是83.57歲為例，表示退休後平均還有近19年可活。代表住在台北市的勞工，必須準備至少差不多20年的生活費，才可能會「夠用」。
3）定期與固定花費：
在這裡，一個最簡便且不花腦筋的算法，就是依照行政院主計處「2017 年家庭收支調查報告」裡的數字－台灣地區平均每人年可支配所得（所得總額扣除稅費、利息等非消費支出）27,659元，以及平均餘命20 年來算，等於這輩子至少要準備差不多332 萬元。
假設只用較低的數字－平均每人每月可支配所得中位數的23,686元，以及平均每人每月消費支出為2,203.2元來看，在計算不同平均餘命下，需要準備的退休金數字也會不同。

（本文摘自／空巢的勇氣：人生下半場的35個必修學分／時報出版）