年終獎金怎麼花？先理財還是理債？教你用3個「判斷關鍵」正確思考
當一個人身上有債務，突然臨時獲得一筆不小的資金可運用時，例如年終獎金，直覺反應就是：是不是該拿這筆資金來還債？畢竟債務代表每月要從收入中撥一筆錢，用以清償貸款，因此還債自然能讓壓力變小。
但債也分好債與壞債，好債是累積資產的幫手，壞債才是拖累資產變少的元凶，如果背負好債，該立刻拿資金還債嗎？其實，還有另一個選項可思考，那就是理財。理債先、還是理財先，該如何做選擇呢？
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投資好手可優先考慮理財
基本上，如果身上的債務，都是能累積資產的好債，例如房貸，那麼拿資金還債或許不是第一要務，這時候應思考的是：這項債務的利率是多少？是否有投資理財的能力？
舉例來說，小美向銀行借款1500萬元，利率為2％，她手上有一筆30萬元的業績獎金，如果她是一個平日就有投資理財習慣、懂得資產配置且獲利表現持續不錯的投資人，這時候她或許可以將這筆獎金投資在金融商品上，只要投報率大於2％，就一定比拿錢還債來得划算。
當然執行這個動作，必須滿足3個條件：
- 真的對投資理財有一定的經驗，且對市場波動風險有所認識
- 知道投資理財沒有保證獲利，只是投報率有機會比借款利率好，但非絕對
- 身上仍有剩餘現金，可持續還定還債。
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多筆壞債纏身理債為第一優先
但如果情況倒過來，當已經被多筆債務壓得喘不過氣了，這時手上突有多餘的閒錢，又該怎麼循序漸進的還債？
基本上還債的原則是：「從利率高、金額大的壞債，開始還。」
因為利率高的債務，通常滾出來的利息也相對可觀，例如信用卡循環利率可能高達15％，而信貸利率只有10％，在借款本金相似的情況下，自然是優先還信用卡。
貸款利息試算：
信用卡循環利率15％，借款本金10000元X15％＝1,500元
信用貸款利率10％，借款本金10000元X10％＝1,000元
但若利率相近，最好就是套入借款本金試算，從每月還款金額大的貸款開始還。舉例來說，若信用卡循環利率跟信用貸款利率一樣均為10％，而信用卡借款本金為1萬元、信用貸款借款本金為10萬元，這時自然要從信用貸款開始還起。
貸款本金試算：
信用卡循環利率10％，借款本金1萬元X10％＝1,000元
信用貸款利率10％，借款本金10萬元X10％＝10,000元
若是可以累積資產的好債，可以慢一點償還，優先清償高利、高額且對資產無益的壞債。但有一點要特別提醒的，就是若有向非正規金融體系（例如：地下錢莊）借款的負債，一定要優先償還，因為通常為極高的利率，長期下來一定會造成資產嚴重受損。
（本文獲橘世代授權轉載，原文為：欠錢不要欠過年！年終獎金該「理財」還是「理債」？）
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