投資理財需考慮「折舊曲線」！理財專家教「5步驟」讓你的錢增值
投資需考慮「折舊曲線」
也許有人是第一次聽到這個名詞，我稍微解釋一下：折舊就是一件東西的價值，會隨著時間推移而減少。你知道嗎？大家都說一輛新車在開出停車場的那一刻，就已經貶值了1千多美元。這就是折舊，我的朋友。
你可以把它當作是一個無形的殺手，侵蝕著我們大多數東西的價值。比方說，你去一家餐廳，點了魚類塔可餅，價值15美元，這點無庸置疑，因為你確實付了錢。那在你狼吞虎嚥之後，它們又值多少錢？0元，對吧？很可惜，吃掉後沒辦法再吃，除非你又買一份。一旦被吃掉，它就失去所有價值。
再來，如果你買了一輛2萬美元的新車，想要明天就轉手出售，要是能賣個1萬9千美元就不錯了。3年後它可能只值1萬2千美元。會慢慢像我那輛泡泡金牛座，它貶值速度非常慢，慢到有機會以同樣的二手價再次售出。
然後我們假設你買了一棟房子。雖然房地產不一定會升值，也是有下跌的時候，但一般來講它都會往上漲。問題是，在任何物品上花的每一分錢，經過1個月、1年、10年後，它的價值會有很大不同。
少把錢花在會貶值的物品上，讓多的錢投入在會升值的物品上。這就是增加我們AUM，並變得富有的關鍵。意識到這一點非常重要。這樣你就能把這規則納入你的購買決策中。
所以我腦海裡反覆會問一個問題：「這東西1年後會值多少？」就說吧，我就說我是個怪人。好消息是，就算你是個月光族，也可以開始如此自問，並優先處理支出的問題。對我們大多數中低階層的人來講，我們沒辦法把錢投入房地產或是能增值的投資上。
但我們的確有辦法買一些折舊較慢的東西，這是增加AUM最簡單也最有效的方式之一。先別把書扔了，我沒跟你說只能買二手貨，不是這個意思。我是為了要讓你了解怎麼利用折舊曲線發揮優勢，並考慮你的消費。還有一種方法，是考慮它的總體價值，而非價格。
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考慮總體價值而不是價格
我關注一件商品的價格時，我們傾向短期思考；另一方面，當我們看重它的總體價值時，我們傾向長期規劃。我們會超越表面，看到它的未來價值。
當然，這代表在初期會投入更多。比方說，15年來我都只使用蘋果的產品。它們通常更可靠，而且我真正感興趣的是，他們比其他競爭對手更能保值。所以，就算我手機、電腦或是手錶要換新時，相比其他產品而言，更能賣出不錯的價格。
購買熱門品牌二手商品可以找到非常超值的好東西。在許多情況下，你能夠以遠低於雜牌新品的價格購買到更好更棒的產品。此外，通常知名品牌的產品會比一般品牌更加保值，幾年後它的價格依然較高。
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如何知道哪種商品貶值得較慢？
折舊資料通常不容易取得，所以我了解物品長期價值的方法之一，就是去查看eBay。它是世界上最大的二手商品市場，可以看到很多商品目前的真實價值，以下是如何確定特定物品價格的方法：
- 打開ebay.com
- 點擊「進階搜尋」
- 勾選「已出售清單」的選項
- 搜尋商品
在這裡你可以看到某件商品近期出售的真實價格，你可以滾動滑鼠瀏覽，迅速瀏覽知道它到底值多少錢。這幾乎適用於任何你想像得到的東西，雖然也有例外，但這的確是你能找到物品真正價值的最好方法。
考慮「總體價值」的方式可以應用在各個領域，但影響力最大的會是汽車。好在，這方面的資訊已經查得到，而且可以在網路上免費獲得，Edmunds.com，裡面查得到車子的「總體擁有成本」（Total Cost of Ownership），又叫TOC。
TOC包括折舊、保險費、維護和維修成本、稅務和燃料成本。所有這些資料都用數字表示，可以方便同時比較3、4輛車。例如，如果你要比較2020年的福特Fusion和2020年的本田Civic，從表面上看，它們的成本是差不多。
然而，當你看TOC的數字時，會有3,841美元的差異。通過這一分析，我們可以看到未來五年內，擁有Civic將比擁有Fusion便宜3,841美元3。如果各比較項目的結果很接近，我不知如何選擇，我會選擇在未來幾年能幫我省下3,841元的車。
截至本文撰寫時，Toyota、Lexus、Subaru和Honda等品牌的車輛通常比其他車更保值。可能在購買時會付出較高的成本，但當您要出售這輛車時，很可能能夠更快速地出售並以相對較高的價格售出，優於其他車輛。
不是每個決定都得從理財角度切入
值得一提的是，錢不是購買的唯一考慮因素。花錢去度假的話，金錢很快就會歸零，但能得到休息和並創造美好回憶，仍然是值得考慮的因素。或者就以讀書而言（就像這本），價值並不是在實際的物品上，而在於它可以讓你產生改變。對我來說，許多書對我產生的影響，遠勝過它的價值。希望這本書對你也有這樣的效果。
我學到最重要的理財經驗之一：每1元的花費，其價值都會隨時間減少。這很明顯也很好懂。也因此很少人能從這經驗有深刻的體會，並學會怎麼用錢。本章大部分時間我們都在關注汽車、電子產品和食品那些價值會下降的東西。人們很容易忽視，減少折舊可以讓理財有巨大的進步。
但如果你想看到AUM的數字往上增長，就得開始把錢投在那些根本不會貶值的地方，而且它們還會隨著時間過去慢慢增值。以下是幾個方法：
- 每月償還比約定金額更多的抵押貸款。
- 提撥至401(k)、403(b)、羅斯IRA退休帳戶。
- 投資眾籌房地產。
- 投資指數基金、共同基金、權值股或債券。
- 直接把錢存到儲蓄帳戶也可以。
許多人會認為這些小步驟微不足道。千萬別這麼想，我喜歡撒迦利亞書的說法：「不要輕視這微不足道的開始，上主喜歡看到所羅巴伯的手拿準繩，開始動工。」所以每當你花費1美元時，開始問這會在1年後保有多少價值？通過養成這種習慣，會開始看到自己花了多少錢在那些讓你越來越窮的東西上。還要記住，即使不能花錢在能夠增值的事物上，也要購買一些折舊較慢的東西。
（本文摘自／財務自由21天改造計畫：馬上行動，毫無壓力的輕鬆理財計畫／春天出版）
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