如果想月領5萬,要投資多少本金?辣媽Shania:至少存到「這數字」

如果想月領5萬,要投資多少本金?辣媽Shania:至少存到「這數字」

2024/5/9
投資的方法有很多,但不管投資什麼,一心只想著獲利是很危險的,在了解眾多金融商品之前,你更應該了解的是你自己。曾任元大證券副理,於金融機構服務近14年,出版過11本暢銷著作的自媒體人郭雅芸(辣媽Shania)於《存債致富》一書中,將債券的複雜概念化繁為簡,帶領領讀者了解債券投資的核心觀念。以下為原書摘文:

想賺錢,你必須先搞懂你自己

跟朋友聚會的時候,只要講到理財,每個人的耳朵都會自動靠過來,就是想知道買什麼可以賺錢。有可能你聽了就去買,然後有賺有賠;也可能你只是聽,聽完並沒有買,然後眼看著別人賺錢,接著上演捶胸頓足的戲碼。

理財似乎很貼近生活,但要真正懂它卻一點也不簡單。學習投資方法、認識投資標的固然重要,但在了解眾多金融商品之前,你更應該了解的,是你自己!

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一心只想著獲利很危險

我相信很多人都買賣過股票,為的就是在薪水之外,幫自己加薪。 說白了,投資當然是為了獲利!但,不管投資什麼,一心只想著獲利,是危險的!

這兩年越來越火紅的就是ETF,到2024年1月台灣投入ETF的投資金額,已經達到3兆5千億,共245支ETF。規模是2020年的2倍。這數字蠻驚人,可見大家對於投資理財的需求一直是很強的。

尤其最近一年來,好多人都在瘋狂討論「債券」,不少人在不了解商品的狀況下,就跟風開始投資債券或是債券ETF。買了之後,沒有馬上賺錢,反而虧損了。一段時間之後,眼前投資的標的沒有起色,加上「看不懂」,只好直接停損出場!

多數人在投資之前,往往優先想到「有機會能賺到錢」,卻容易忽略獲利的背後是該承擔多少風險?甚至更少人會知道,買了不同的金融商品,所需要承擔的風險又有什麼不同?

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人生每個階段都需要錢

我們為什麼要學投資呢?因為讓自己變有錢實在太重要了!當我們有錢,除了能維持基本的生活所需,不至於流落街頭挨餓之外;更進階一些,還能用來犒賞自己。無論想買什麼,都不需要擔心錢夠不夠的那種財富自由,是多麼美好的人生風景呀?

當我們有多餘的錢,就能隨時到星巴克買杯咖啡,給自己一點小確幸;也能不看標籤價格就買下自己喜歡的,想穿的那件衣服、每年還能為自己或家人安排出國旅行;更有能力一些,還能買房子,住進夢想中的家!過著自己想要的生活。

人生中,有幾個特別需要用錢的時候:求學階段,每學期有固定的學費、註冊費、補習費、生活費支出(若是要出國念書,更是一大筆支出)。開始工作後,就算收入足以應付自己的基本開銷,但緊接著可能會有租金、買房,甚至結婚基金的需求;生了孩子後,直到孩子成年,這一路都是非常需要花錢的階段。

而除了家人,最後我們還有自己退休後的各種生活或醫療費用要面對⋯⋯每個階段的開銷都很多,特別是買房、育兒、退休階段,為了這幾個階段,我們都需要特別好好存一筆錢。

而我自己即將要面臨到的就是未來的「退休」階段。投資理財對我而言,就是為了當自己無法再付出時間與勞力、不再工作時,希望仍能持續有收入進到戶頭。這樣的狀態,才能讓我有足夠的安全感。

但是在這種什麼都漲,就是薪水不漲的年代,光是靠節省存錢是不夠的!就算會儲蓄,通膨馬上就會吃掉我們辛苦存的錢,所以我們必須學會能對抗通膨的投資理財方式。

理財必須依階段性目標,選擇不同的商品

現在你正面臨理財的哪個階段呢?不管哪個階段,股票跟債券都是你不可或缺、不能不認識的工具。前者具有爆發力,後者能獲得相對穩定的報酬。兩者相互搭配,能讓我們的投資更加平衡穩健。

依據不同的理財目的,我們也需要懂得選擇不同的投資工具。假設你投資理財的目的是想快速存到買房的資金,因為需要快速累積財富,所以會建議將手上大部分的資金投入到波動度比較高的商品上(例如:股票這類商品),另外,再將少部分資金投資在「債券」這種風險波動較股票小的商品上(這裡指的債券是美國公債或高評等債券),目的是讓投資組合做到進可攻,退可守的分配,增加資產穩定性。

  • 假設是為了存孩子的教育基金做準備,那可以選擇波動稍微高一點,不配息的商品。讓手上的錢可以繼續利滾利,發揮複利的效益。
  • 假設是為了退休穩定的收入而準備,那麼你不需要追求短期間內快速累積財富,只需要穩定的利息收入,那債券投資就比較適合你。
  • 假設你是房貸族,為了應付每個月的房貸支出,需要找固定配息好一點的商品,就建議考慮高股息的ETF,或是報酬率稍微高一些的債券。

理財的終極目標是什麼?

開始接觸投資時,也需要想想自己的終極目標是什麼?我呢,就是想要財富自由。現在40+的我,還可以靠著勞力賺錢,若有天我退休了,體力不好了。如果什麼事都不用做,假設還可以每個月月收入至少5萬,那眞的很棒啊!那麼,我們來簡單推算,我應該存到多少錢,才可以未來月領5萬元呢?

這有2個重要因素:

  • 你有多少本金?
  • 你能獲取多少的報酬率?

先假設我們是個很保守的人,可以投資到年報酬率3% 的商品就覺得滿足。如果我想月領5 萬的話,應該要存多少本金呢?

利率都是以年為單位,所以要先計算1年總共領到的利息。50,000元× 12(個月)= 600,000元。

再來計算需要多少本金,才可以每年領到600,000元的利息。假設報酬率為3%。就用利息/ 3% = 600,000 / 0.03 = 20,000,000元

意思是說,當你存到20,000,000元的本金,而你剛好有找到3%報酬率的商品,這樣你就可以月領50,000喔!但20,000,000是不是門檻很高呢? (是!)

我們再來試算,假設你可以找到5%的報酬,你想要月領50,000元,那須要存多少本金?
600,000 / 5% = 12,000,000元
我們再來試算,假設你可以找到10% 的報酬,你想要月領50,000元,那須要存多少本金?
600,000 / 10% = 6,000,000元

先決定自己想要每月領多少利息,用這樣的算式,用計算機簡單按一按,就會得出自己在退休前,所需要存錢的目標。可能是6,000,000元,也可能是更多。

有沒有發現原來要存這麼多錢啊?那好像得快點開始理財比較好,不然會存不了那麼多錢。那麼有沒有發現報酬率越高,你所需要存到的目標本金就越少!沒錯,如果能找到投資報酬率高的商品,存錢效率就會提高很多。

但報酬率越好,相對的背後也要承擔更多的風險。這也是投資兩難的地方。在設定期望目標的同時,也要對自己的個性有足夠的了解,這樣才有機會投資成功。

(本文摘自/存債致富:每月3000元,輕鬆投資債券抗通膨,穩穩賺,資產不縮水/時報出版/首圖來源:辣媽Shania臉書粉絲頁


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