不幸罹癌⋯沒錢付醫藥費怎麼辦？專家建議「這款保單」為癌友困境解套
「隨著醫療科技進步，癌症已走向慢性病化，癌友能夠活得更久。」癌症希望基金會倡議發展部資深專員李芸婷表示，根據2021年國民健康署統計，台灣癌症患者5年相對存活率已達62%，但癌症治療財務壓力也與之俱增，包括高價自費藥物、長期照護、中斷工作等支出大幅增加，甚至因此面臨經濟破產困境。
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癌症自費治療拖垮家中經濟
考量目前癌症新藥納入健保給付的現況，平均等待時間需超過2年，即使納入給付也有許多條件或時間限制，癌症病人自費治療已成常態。依照2022年癌症希望基金會調查300位癌友自費調查數據，達20%癌友治療支出已超過百萬元，遠超過同年度主計處家庭收支調查中，平均家庭儲蓄的27.4萬元。
李芸婷強調，「也就是說，一旦家中有人罹癌，極有可能從平民變成貧民，若無法繼續負擔，只能選擇放棄治療。」到底癌友治療的經濟困境該如何解套？她指出，在倡議健保改革，納入多元財源政策的建言中，癌症希望基金會自2018年所提出的「商保補位健保」觀念終於逐漸被政府重視，但執行細節仍尚待參討。
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保單資訊紊亂造成保障失衡
李芸婷提到，台灣人愛買商業保險，但許多民眾每年花費上萬元投保健康險、壽險、實支實付⋯等眾多保單，卻認為未來醫療保障仍有不足，主要受限於以下幾點：
- 多為長年期保單：過往20年期起跳的壽險理賠項目及方式，已跟不上醫療科技發展。
- 保險破碎化：市面存在上萬張健康保單，資訊相當繁雜，民眾猶如霧裡看花。
- 保費疊加：附加險推陳出新，民眾越保越多導致保費可觀，卻不見得有足夠保障。
- 醫療資源可能虛耗：受限保單理賠方式，可能誘發不當醫療行為需求（例如要求醫院僅能執行商業保單有理賠的手術），反致資源浪費。
癌症希望基金會副執行長嚴必文點出：「現金理賠及副本理賠，是造成現行商保有許多問題的根源，且無法落實風險填補原則，甚至被利用為賺取利潤的工具。」她舉例，假設現在民眾投保了3張達文西手術保單，其中2張可副本理賠，手術一次約20萬，受益人能拿到40萬的理賠，已經超過原本的手術費用。
發展「政策型保險」成解方
李芸婷坦言，想用商保補位健保，是理想願景。事實上，商業保險經營受限於人事管理、風險承擔等成本，粗估佔據純保費的44～76%，為避免成本轉嫁至民眾保費負擔，癌症希望基金會期盼公私協力，對此現況提出發展創新型態商保的可能性，其中以「政策型保險」先行機會較大。
李芸婷解釋，其形式或可參照目前已存在的學生保險、汽機車強制險、火災地震險等，由政府規範特定投保對象及投保內容，並規定保險公司在一定條件下不可拒保，但仍保障有合理獲利空間，與一般的商業保險不同。
嚴必文建議，「目前我們一般人能做到的，就是盡量把保障保足。」呼籲政府借鑒新加坡、日本等國的社會保障制度，利用健保系統建立政策型保險，擴大承保對象及放寬核保條件，彌補目前罹癌病人無法投保商業保險的窘境，並實現風險填補原則，將個人健康投資的效益最大化，讓民眾擁有更完善的醫療保障。
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