#理財

（優活健康網編輯部／綜合整理）財務自由需達成幾個要件才算完整，其中最重要的一點，就是不管想做什麼，錢都要夠用。前提就是沒有任何負債，即使有也必須要有能力清償，並且考量財務槓桿的貸款，而非單純的負債。生活穩定、開銷少　仍無法防備意外今年三十二歲的Helen，單身和父母、妹妹同住，薪水不高，沒有什麼特別的物欲也沒有多采多姿的社交生活，唯一樂趣就是一有錢就到國外旅遊。因為住在家裡，父親工作位居高階，收入頗高，所以家裡的房貸、水電瓦斯、伙食費等，Helen從來沒出過一毛錢。扣除自己的基本開銷，每次戶頭上只要多出一萬，她就開始訂機票，不足的部分就刷卡分期付款，最愛到日本旅遊，錢全都用在旅遊上。即使戶頭上的存款沒有增加，當了好幾年月光族，Helen也沒擔心過自己的生活。直到有一天，因為大環境不景氣，父親的公司開始無預警資遣高階員工，父親被迫提早退休，家中頓失主要收入。單身和父母同住　對財務失去警覺Helen的父母親沒有太多的存款，房貸需要由她跟妹妹負擔，這時才發覺原來妹妹沉迷購買名牌包，卡債竟高達上百萬。家裡的問題一個接著一個爆發，最後只好賣掉長久居住的房子，一家人過著欠債度日的生活。人生的難題很多時候都是發生於一瞬間，沒有穩健的財務狀況，就得失去選擇的權利。即便單身與父母同住，很多生活開支其實都是父母負擔，才會出現「目前不太需要錢」的錯覺，對財務狀況失去警覺心，陷入卡債的惡性循環。此外，若家中出現不長進的兄弟姊妹，或因父母親幫親戚作保而牽連財務問題，除了需面對自身的財務狀況，甚至還得替家人解決困難。（本文摘自／我的生活我作主／好的文化）

（優活健康網編輯部／綜合整理）曾有人計算養一個小孩需要花多少錢，計算出來的結果是，從懷孕期間到小孩讀到大學畢業，至少需要五百萬，那麼養兩個小孩，幾乎等同要價一千萬的房子了。單親爸媽　一定要有賺錢、理財本事離婚後的單親生活是場無情的戰鬥，假設幸運嫁個有錢又願意負責的人，有充足贍養費可養孩子也就算了，但多數人沒那麼好運，就算原先是老公負責養家，薪水也不見得多高，如果離婚協議沒協調好，可能一毛錢都拿不到。幸福的婚姻絕對存在，只是有保鮮期，所以無論為了什麼理由結婚或離婚，女性想要在保鮮期過後還有資本可選擇自立，就一定要有賺錢的本事。有孩子要養的單身者，由於保障的需求增加，務必在小孩出生後就重新考量資產配置、開戶和投保等事。15歲以下孩童死亡　壽險不理賠從新生兒各種疫苗注射、奶粉與尿布等支出開始算起， 如果單親媽媽需要上班，則每個月還有一至兩萬元的保母費或托嬰中心費用。再加上從幼稚園一直到大學的學費，也是不小的負擔，所以更需要未雨綢繆，在孩子出生後就開始準備專門帳戶，儲存教育費用。也需要調整自己和小孩的壽險和意外險需求，例如原本自己的壽險需求是五百萬， 但衡量至孩子成年之前，可能需要提高至一千萬。相對地，為了避免誘發道德危險，政府規定，十五歲以下的孩童就算有買壽險，死亡也不理賠，只能加計利息退還保費或帳戶價值，所以小孩的壽險不用著急，反而需著重在意外傷害與醫療保障上。（本文摘自／我的生活我作主／好的文化）

有的家長擔心孩子過早或過多地接觸錢，日後容易把金錢看得太重要，將影響孩子的品格，尤其憂心女孩子長大後會變得俗氣，影響到判斷力。其實這種觀點是錯誤的。從小缺乏金錢概念的女孩，日後接觸可能會對金錢形成一種錯誤的意識。因為總是看到大人把喜歡的東西「買」回家，當她們有了需要時，也自然認為父母都能買給自己。如果孩子不知道金錢是需要辛苦賺來的，她就不可能珍惜父母的辛勞，而任意揮霍。芸芸小的時候，只要是她喜歡的東西，爸媽都會送給她。長大後的芸芸認為金錢可以買來一切，所以對任何事都是一副無所謂的態度。可是她的薪水不多，是個「月光族」，沒錢了就回家對父母伸手，說：「媽媽，我手頭沒錢了，可不可以資助我？」她的父母已經退休了，還要負擔女兒的生活費，因此生活很拮据。為此，媽媽經常抱怨女兒亂花錢，更擔心家中的積蓄花光後，女兒要怎麼辦？從理財也可以學獨立錯誤的金錢觀念，讓女孩長大後不知道珍惜金錢，同時在經濟上也容易形成對父母的依賴。所以，我們要及早培養女孩的理財觀，例如讓她學會管理自己的零用錢，不但能養成女孩勤儉的習慣，對建立獨立性也很有幫助。對五、六歲的小女孩，不妨固定給她一些零用錢，但數目不要太大。發零用錢時，先告訴她這些錢該花在什麼地方、怎麼花，然後教她做一個計畫，並監督她嚴格按照這個計畫去做。如果女兒把零用錢提前花光了，又伸手向父母要，此時父母就要問明情況，然後再決定給不給、給多少，並相應地減少下一次的零用錢。若女兒要錢的要求不合理，家長一定要嚴辭拒絕，並向她講明道理。例如，明明已經有很多娃娃了，女孩還纏著爸媽買新的。這時家長應該告訴她：「家裡已經有那麼多娃娃，沒必要再買了。爸媽賺錢不容易，你要懂得珍惜我們辛苦工作賺來的錢。」一般來說，上學後的女孩都能接受這些道理，並適當約束自己的行為。平時家長還應鼓勵女孩利用自己的努力賺錢，並讓她將這些錢存起來，例如可以用集點的方式，鼓勵她達到某個目標。這樣不但能讓女孩深刻體會到賺錢的辛勞，同時也感受到被認可的快樂。在未來的人生路上，她們會選擇透過自己的努力來獲取自己需要的東西，而不是依賴別人。（本文作者／王志豔）（摘自／培養超優質女孩的100個細節／寶瓶文化出版）

財務是否健全有時是很難去衡量、追蹤，甚至很難理解的。好比過去四十年來，你一直以為你有很好的退休計畫──怎麼可能出錯？你定期諮詢理財顧問，儲蓄……等等，諸如此類。然後有一天，你優雅地收下一筆退休金，舒服地躺在你的電動躺椅上，心滿意足地收看重播的《法網遊龍》（Law and Order）影集，卻突然間意識到你並沒有存下足夠的錢去過你的黃金歲月。事實上，你的錢夠用，只要你不買東西或去任何地方旅遊，或經常出去吃館子。或者你的運氣不錯，你退休了，也能買東西──但是得經過子女的同意，因為現在是他們在養你。和數以萬計其他甫退休的人士一樣，你此刻的生活正如同八○年代流行的T恤上那句話──報復兒女最好的方法是活久一點成為他們的負擔。好，你已經成為一個負擔了，只不過成為兒女的負擔寫在T恤上也許很好笑，但在現實中卻是一齣活生生的希臘悲劇。或者是這種情況？──無論你多麼努力撙節支出，卻總是無法使財務穩定下來。你努力省下每一分錢直到累積了一筆小錢，結果股市慘跌，你只好到處收集減價優惠券，不是為了打發時間，而是為了生活。那麼，我們應該怎麼辦？有件事是肯定的：千萬不要聽信鄰居的暗示──除非你的鄰居是個一毛不拔的人。但誰又願意家裡金山銀山，卻連一雙新襪子也捨不得買？那是怎樣的一種生活？還有，你也不想步另外一些鄰居的後塵。調查結果顯示，大約百分之四十三美國家庭的開銷超過他們的年收入，現正背負一萬八千美元的高利債。他們同時還得為了財務緊急狀況預存十七美分的負擔。但他們依舊在賒帳買東西──任何被他們合理化為「必需品」的東西──而這些東西是他們的父母在沒有以現金付清前無論如何都不敢奢望擁有的。「別擔心，」你的鄰居說，因為就他們所知，「每個人都這樣。」何況，無論手頭多麼拮据，你這些過度消費的朋友確實有辦法每個月都勉強度過。當然，他們僅剩的錢大概也只夠負擔一張急診單或甚至一張違規停車罰單。你也有類似的危機嗎？沒領到一張薪水支票就會使你捲入財務危機的漩渦中嗎？假如你具備四或五種下列狀況，那麼你很可能在短期內就會面臨財務危機，你未來的退休生涯更是岌岌可危。• 你有七個以上的債權人。• 你有購物強迫症。• 你和你的終身伴侶過去半年來都互相隱瞞各自購買的東西。• 你認為信用是現金，不是負債。• 你經常借貸來繳納每個月的帳單。• 你認為超額透支罰款或遲誤繳款手續費是稀鬆平常的事。• 你連一些小問題（如房屋修繕或汽車修理，甚至小筆醫藥費）都要舉債解決。（本文作者／凱利．派特森等五位合著）（摘自／變好: 逆轉人生，只要做對這5件事／平安文化）