低薪族、月光族，跟「理財」沾得上邊嗎？縱橫PTT理財規畫板多年，因擅長客觀剖析各式各樣的理財難題、為網友做財務健檢而封神的「A大」，出版了第一本書《A大的理財金律》鼓勵即使是零存款的人，也應該有財務分配的觀念，為生涯規劃打下基礎，逐步累積財富，踏實地朝夢想前進。以下為原書摘文：
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投資環境年年在變，尤其疫情流行以來，全球市場出其不意，加上戰爭、通膨，即使最高明的操盤手，也是年年都在猜題。但是被路透社譽為「擊敗華爾街的無名小子」、台東出身的財經作家闕又上在《全方位理財的第一堂課》書中，提醒讀者，最為重要的是5大整體財務規劃，才能在風雨飄搖中依然保有財務穩健，無懼虧損。以下為原書摘文：
每個進入股市的散戶無非都是想增加額外收入，最好能提前實現財富自由，綽號老吳的工程師吳宜勲當然也不例外，在《自組ETF，讓我股利翻倍的存股法》書中，他分享了自己從幾次慘賠中學習到，與其投機卻暴露於高風險，不如透過自選ETF組合，並調整投資心態，反而能朝著獲利目標依序前進。以下是原書摘文：
（優活健康網編輯部／綜合整理） 從孩子八、九歲開始，猶太父母就鼓勵孩子透過勞力賺取零用錢。有一天，我兒子帶回一張薩克斯風演奏會門票，門票價格只有兩謝克爾（Shekel，以色列貨幣，一謝克爾等於十新台幣），原來是兒子的同學舉辦的。聽兒子說，這個孩子家裡算是當地殷實的中產階級，他開這場演奏會，除了分享對音樂的喜愛，也可以存錢。他爸爸幫他開立帳戶，帳戶裡有他為家人洗車、掃廁所、在家門口擺地攤、在麵包店幫忙促銷等用汗水換回的報酬。難道他爸爸是個守財奴？難道他爸爸不愛孩子？ 在學校的家長會上，我見到他父親並向他請益，對方說：「在我看來，這個帳戶可以讓孩子從小明白一個原則：不能不勞而獲。天下沒有白吃的午餐，你必須對社會做出貢獻而獲得報償，透過努力獲得成功。另外，也讓我的孩子看到他憑勞力賺到的錢如何升值。如果他願意拿錢做些小型投資，比如，買一些商品再批發出去，我很樂意提供一些生意經，指導他做生意。」 別覺得不可思議，孩子的財商就來自父母的理財啟蒙教育。猶太父母把培養孩子的財商視為一種生存能力，隨時隨地加以培養，尤其是「財富創意」。紐約的破銅爛鐵 讓他揚名立萬有關猶太人的財富創意，最為人津津樂道的就是麥考爾（MacCall）公司董事長的故事，他所說的這則故事，正是猶太人靈活的財富思維的最佳體現。小時候，父親曾問我：「一磅銅的價格是多少？」我回答：「三十五美分。」父親說：「對，整個德克薩斯州都知道每磅銅的價格是三十五美分，但是做為猶太人的兒子，你應該說三十五美元。只要把一磅銅做成門把，它就能擁有這樣的價值。」二十年後，父親去世了，我獨自經營銅器店。一九七四年，美國政府為了清理自由女神像翻新所丟棄的廢料，向社會招標，但沒人去標。看到自由女神像下堆積如山的銅塊、螺絲和木料，我未提任何條件，立即簽字。很多人取笑我購買了一堆垃圾的愚蠢舉動。可是，當我把廢銅融化、鑄成小自由女神像，把水泥塊和木頭加工成底座，把廢鉛、廢鋁做成紐約廣場鑰匙，再把從自由女神像身上掃下的灰包裝起來，出售給花店，讓這堆廢料變成了三百五十萬美元現金，讓每磅銅的價格整整翻了一萬倍後，當初笑我的人都變得十分驚訝。紐約州的垃圾讓我揚名立萬，這都要感謝我父親從小對我灌輸的觀念──財富是一種創意。 【猶太父母這樣做】告訴孩子，有創意的理財才能創造價值──鼓勵孩子做生意賺取零用錢，實際體驗「努力才能獲得成功」（本文摘自／猶太媽媽給孩子的3把金鑰匙：生存力、意志力、解決問題的能力／野人文化）
（優活健康網編輯部／綜合整理）講到堅守理財目標，維持簡單就是上策。你越能簡化決策，就越不需要在考慮該不該買某樣東西時，動用你有限的意志力。這就是理財任務宣言的目的，概述呼應你人生優先事項的花錢哲學，意思是將錢用在可為人生增值的事物，拒絕用在其他不必要的事物上。這個宣言也是一種指導方針，不僅可以避開勸敗火種，還能傳遞個人的全面性目標。為了整理出你想收錄在理財任務宣言的花錢哲學，以下提出幾個激發思考的問題，請你作答，然後找出可以呼應主題的共同答案，要是你有另一半，請和對方一起作答。你覺得哪一筆開銷花得最值得？或許你的腦海馬上就浮現答案，沒有的話，請回到第2章，回顧你最快樂的回憶。你當時在做什麼？你需要付出什麼？這筆花費是否帶給你長久幸福感，而不是短暫的多巴胺激增，之後又回到享樂跑步機狀態？花這筆錢是否讓你的人生變得輕鬆？有趣？好玩？你是否從中獲得珍貴記憶？這筆開銷對你有具體的好處嗎？哪一筆經常開銷讓你覺得最開心？所有的經常開銷中，哪些讓你長久感覺到幸福？是什麼讓你覺得幸福？是否有讓你的人生變得更美好？哪一筆開銷是你日後不大會想念的東西？哪些開銷是即使沒有也無關緊要的東西？請特別往無腦或衝動購物的方向思考，即使割捨了也不痛不癢？你現在的開銷之中，是否有你過去不太會特別花錢、即使刪減也不會對你造成太大影響的事物？哪些開銷是你心中的必要支出，比存到一大筆錢更重要？哪種開銷對你而言毫無討論空間，無論未來人生願景有多美好，都無法誘惑你？割捨之後會讓你覺得即使達成最終目標，你也不會開心？在減少開銷的前提下，能否享受你最重視的事物，也不犧牲最重要的經驗？對你而言，最重要的開銷真的需要花到這麼多錢嗎？能不能減少花費，同時獲得差不多的經驗？要是你熱愛跑步，是否可以不去健身房，只在戶外跑步？如果你熱愛和家人慶祝節日，是否可以節省禮物花費，享受彼此相處的時光即可？哪個時期讓你覺得過得很快樂，卻不須花費太多開銷？請回想你成年後的每個人生階段，是否有某個人生階段，讓你覺得過得很快樂，卻不需要花費那麼多錢，甚至是不花錢反而更快樂？你是否有可能回到那種消費水準，割捨後來才造成通貨膨脹的生活方式？有沒有你非常享受卻願意為了目標而割捨的事物？你是否有哪些昂貴嗜好，其實可以不用花那麼多錢？假設你很滿意現在的家，但要是換成小一點的房子，是否可以一樣開心？你是否享受開車馳騁的感受，卻心知肚明，即使換成一部平價二手車，同樣可以抵達目的地？如果你居住的城市有便利的公共交通網，你是否可以完全不靠汽車代步？你喜歡打扮時髦新潮，但內心很清楚，只穿基本款服飾的話，可以穿個好幾年不過時？為了更快展開不被工作綁住的人生，你願意拿什麼來交換？現在你已經回答完所有問題，請像先前找出人生最優先事項那樣，也找出對你而言最具意義的共同主題，你覺得刪減卻不至於念念不忘的事物，以及你即使縮減開銷也能同樣享受的事物。如果有意外的答案，請特別做記號。接著請回顧第2 章裡列出的人生優先事項，問問自己，第2 章的內容是否和本章的重要開銷重疊。是否哪樣開銷出現南轅北轍的答案？你能否完全放棄或至少縮減某樣事物的開銷？要是答案是不行倒也無妨，尤其是工作必要的生財工具。至於這一類開銷，可以標註為脫離工作限制後可以刪除的開銷。最後，綜合你所得出的答案，請運用下列句子，整理成你個人的花錢哲學：• 為了某件事物花錢時，我很謹慎，不會有罪惡感。• 為了某件事物花錢時，我只把錢花在刀口上。• 我不會在某件事物上花錢。就某方面來說，最後一句話的威力最強大，直接否定。下次碰到是否該為某件事物花錢的情況時，就不必浪費時間思考，因為你已知不會花這筆錢，或是你現在已經不這麼用錢。這就好像你問一個吃素的人吃不吃牛排一樣，他們根本不用停下來思考，因為他們早就知道答案。把這些決定變成下意識的動作，就是為了保證你成功完成屬於你的提早退休計畫，努力組織的系統之一。（本文摘自／不被工作綁住的防彈理財計畫／采實文化）
（優活健康網記者林奐妤／編輯整理）我這個人天性樂觀，一向以「船到橋頭自然直」的心態過日子，儘管歷經風不平、浪不靜的驚險歲月，總能在沉著冷靜、努力成長的自我激勵下度過重重難關。才發現還有許多需要學習的人生面向。「老後貧窮」四個字特別刺眼，我老了嗎？ 為什麼上車有人主動讓座？ 為什麼電視主播以「老婦人」稱呼同齡的人？至於「貧窮」，雖不至於「三餐不繼」也未達家財萬貫、華屋豪車的富人生活。養老金、遺產 均需列入老後理財考慮再不及早規劃財務，真有可能成為無人聞問，每花一毛錢都要斤斤計較甚至捉襟見肘的下流老人。儘管心胸寬大、志向無限，不遺餘力倡導「活到老、學到老、樂到老、做到老」，此刻也得乖乖面對現實，認真審視自己現在與未來的財務能力。我要走向老後貧窮的人生嗎？答案當然是：NO！既然不想、不要也不肯做個「老後貧窮的大大人」。如何找出「安心晚年」的撇步？按照《人生中場拉警報！財富、健康、人際關係一網打盡，遠離老後貧窮的惡夢》，整理出必須勇敢面對的心理扣問：一、我準備的養老金，足夠安穩過到最後嗎？二、我的身體照護，還有哪些不足之處？三、 我的人際關係有緊密的連繫網絡嗎？四、 我最需要幫手時，至少有5個人能隨傳隨到嗎？五、 我目前的工作型態能確保甚或增加往後「持續性的收入」嗎？六、 我的遺囑照顧到每位家人的感受和需要嗎？七、 我能夠留給家人具有精神價值的傳家寶嗎？八、 我如何轉換「變老是養債」成為「變老是養財」的正面人生？身體健康、財富獨立和人際關係 皆做好養老規劃一而再再而三地反問自己這些嵌入心坎的習題，終於找到及時拉自己一把的契機：王乾任老師在書中仔細地教導我們―審慎核算個人退休金、及早開發未來「持續性的收入」的活水源頭，學習如何保持健康、讓孩子參與養老計劃、創造被需要的價值並規劃熟年人生的醫療和照護開銷等。凡事不怕遲，只怕沒開始；大大人只要從身體健康、財富獨立和人際關係各個面向做好個人的養老規劃，同時轉身關心周邊的大大人們，助他們一臂之力，大家一同脫離「老後貧窮」來邁向美好晚年。（本文摘自／酷老樂活：吳娟瑜給大大人的10堂幸福課／出色文化）
（優活健康網編輯部／綜合整理）財務自由需達成幾個要件才算完整，其中最重要的一點，就是不管想做什麼，錢都要夠用。前提就是沒有任何負債，即使有也必須要有能力清償，並且考量財務槓桿的貸款，而非單純的負債。生活穩定、開銷少 仍無法防備意外今年三十二歲的Helen，單身和父母、妹妹同住，薪水不高，沒有什麼特別的物欲也沒有多采多姿的社交生活，唯一樂趣就是一有錢就到國外旅遊。因為住在家裡，父親工作位居高階，收入頗高，所以家裡的房貸、水電瓦斯、伙食費等，Helen從來沒出過一毛錢。扣除自己的基本開銷，每次戶頭上只要多出一萬，她就開始訂機票，不足的部分就刷卡分期付款，最愛到日本旅遊，錢全都用在旅遊上。即使戶頭上的存款沒有增加，當了好幾年月光族，Helen也沒擔心過自己的生活。直到有一天，因為大環境不景氣，父親的公司開始無預警資遣高階員工，父親被迫提早退休，家中頓失主要收入。單身和父母同住 對財務失去警覺Helen的父母親沒有太多的存款，房貸需要由她跟妹妹負擔，這時才發覺原來妹妹沉迷購買名牌包，卡債竟高達上百萬。家裡的問題一個接著一個爆發，最後只好賣掉長久居住的房子，一家人過著欠債度日的生活。人生的難題很多時候都是發生於一瞬間，沒有穩健的財務狀況，就得失去選擇的權利。即便單身與父母同住，很多生活開支其實都是父母負擔，才會出現「目前不太需要錢」的錯覺，對財務狀況失去警覺心，陷入卡債的惡性循環。此外，若家中出現不長進的兄弟姊妹，或因父母親幫親戚作保而牽連財務問題，除了需面對自身的財務狀況，甚至還得替家人解決困難。（本文摘自／我的生活我作主／好的文化）
（優活健康網編輯部／綜合整理）曾有人計算養一個小孩需要花多少錢，計算出來的結果是，從懷孕期間到小孩讀到大學畢業，至少需要五百萬，那麼養兩個小孩，幾乎等同要價一千萬的房子了。單親爸媽 一定要有賺錢、理財本事離婚後的單親生活是場無情的戰鬥，假設幸運嫁個有錢又願意負責的人，有充足贍養費可養孩子也就算了，但多數人沒那麼好運，就算原先是老公負責養家，薪水也不見得多高，如果離婚協議沒協調好，可能一毛錢都拿不到。幸福的婚姻絕對存在，只是有保鮮期，所以無論為了什麼理由結婚或離婚，女性想要在保鮮期過後還有資本可選擇自立，就一定要有賺錢的本事。有孩子要養的單身者，由於保障的需求增加，務必在小孩出生後就重新考量資產配置、開戶和投保等事。15歲以下孩童死亡 壽險不理賠從新生兒各種疫苗注射、奶粉與尿布等支出開始算起， 如果單親媽媽需要上班，則每個月還有一至兩萬元的保母費或托嬰中心費用。再加上從幼稚園一直到大學的學費，也是不小的負擔，所以更需要未雨綢繆，在孩子出生後就開始準備專門帳戶，儲存教育費用。也需要調整自己和小孩的壽險和意外險需求，例如原本自己的壽險需求是五百萬， 但衡量至孩子成年之前，可能需要提高至一千萬。相對地，為了避免誘發道德危險，政府規定，十五歲以下的孩童就算有買壽險，死亡也不理賠，只能加計利息退還保費或帳戶價值，所以小孩的壽險不用著急，反而需著重在意外傷害與醫療保障上。（本文摘自／我的生活我作主／好的文化）
