台灣醫療險全世界最複雜!財經專家「4關鍵」教小資族買對保險

台灣醫療險全世界最複雜!財經專家「4關鍵」教小資族買對保險

2022/8/5
即使你是「人生勝利組」,倘若沒有恰當的保險規畫,一次意外,就足以摧毀家庭。被路透社譽為「擊敗華爾街的無名小子」、台東出身的財經作家闕又上在《全方位理財的第一堂課》書中提醒讀者,人生最為重要的是掌握5大整體財務規劃,其中「保險」決定了一個人及其家庭的財務健全程度,他歸納了幾個購買前的準則可供參考。以下為原書摘文:

保險規畫需要參考哪些準則?

1988年左右,我在美國執業的初期,經由會計師的介紹,拜訪了一位從台灣移民、在賓州執業的年輕醫師夫婦,他才開業幾年,就有整體財務規畫的概念,當時算是相當新潮的。

在中國餐廳享受一頓美食之後,我們開始了規畫之旅,因為他住的地方離我遠,要花兩個半小時車程,所以我們的資料蒐集、初階診斷及分析就一併進行。

第1個項目是保險規畫,他和一般專業人士不同的是,他特別關注失能保險(Disability Income Policy),我問他何故?他說在美國醫學院的時候,教授告訴他們,以後執業,第一個要買的保險,不是人壽保險,而是失能保險,人壽保險是給太太當嫁妝的,失能保險是給自己用的,也不拖累家人。

這位醫學院的教授非常有概念,不僅教導學生醫學專業,還指出了專業人士理財的第1個重要保障基礎。

我常跟專業人士們說,在還沒有達到財富自由,也就是被動收入可以取代工作所得之前,最值錢的不是車子,也不是要付一大筆房貸的豪宅,而是專業的工作能力。

專業能力沒有了,所有收入會全部戛然而止,更慘的是,自己說不定還需要有專人來照料,況且家人要長期照顧生病的你,也不是件輕鬆的事,會讓全家在心力交瘁之下,還要為財務的事情煩心,那真的是雪上加霜。

美國「頂級」的失能保險相當貴,但我覺得定義相對清楚,但許多保險公司都已經不再銷售,因為這個養一輩子的保險對壽險業而言,是保險公司龐大的責任負擔。台美兩地對失能保單理賠的定義和涵蓋範圍不同,在購買前要多加了解。

延伸閱讀:
別再問投資環境!華爾街操盤手:5大整體財務規劃,你準備好了沒?

台灣的失能保險

台灣在處理這種失能保險上,一般專家會建議用2、3種組合,構成這個項目的防護網,這種組合就是使用客訴不少的意外險+殘廢險/殘扶金。

意外險客訴不少的主要原因,並非「天打雷劈也要賠」,而是在於它的保費低,所以限制也嚴格,這麼一來,保險公司對「意外」的定義就和「你想像的意外」不一樣。結果,保險公司的意料之外,變成你的意料之內,這一內一外就有很大的差距。

從常識來講,低保費的意外險在保障的額度、理賠範圍和周密度上,再怎麼說,對於最重要的失能保險都不可能單獨扛下重責大任,畢竟保險公司不是慈善機構。

所以此時,水泥加鋼筋的補強功能就要有一次性支付的殘廢險與分期支付的殘扶險,或者需要考慮加入兩者的綜合版。當然,你必須關心保費和保額,但更重要的是,確認它的「給付標準」,比如是疾病或意外,或者兩者都在給付範圍

這個部分還有沒有什麼需要注意的事?當然有,但與其分散討論,我倒是想和醫療險該注意的事項,一起找出通用的大綱,一則容易抓到處理的大原則,再者,台灣的醫療險實在多樣與複雜,跟壽險又有連結,保險公司可說是想盡辦法,讓你在結帳離開的時候,還要再賣你一盒保險套,在保險公司眼中,管你是牧師,還是神父,只要有保險的,他們都有興趣。

台灣醫療險的複雜度

台灣的醫療險,複雜程度可以集全世界之大成,大概包括以下項目:

  1. 6、7大類:住院傷害、重大疾病、防癌、手術、長期看護等。
  2. 契約的型態:主約、附約(Rider)。
  3. 保障期間的長短:定期、終身。

這幾個項目交叉變化,組合下來,連有執照的保險經紀人都不見得搞得清楚,要期待一般投保人能瞭如指掌做出正確的判斷,那真是不切實際的想法,怎麼辦?

先抓住大方向,從上述的6、7大類中抓出優先次序,一般專家建議分別是,二擇一型(實支實付型)的住院醫療險>重大疾病險>癌症險>長期看護險。

多數人都適用的買保險準則

每個人都可以把自己經歷某件事的經驗談,整理出1、2句最核心的話,但要1、2句話談如何做好保險購買的決策,還真不是一件容易的事,畢竟台灣保險的種類太多,但這裡一試也無妨,因為這也是測驗我們對一件事情了解後的歸納分析,是否達到提綱挈領的指引。

以下是我認為對多數人都適用的準則參考,對經濟實力較寬裕的家庭而言,可以彈性一些,不必抓得那麼緊,但是對於資源有限的家庭,想要把錢花在刀口上,緊抓和操作這筆預算的嚴謹度是必要的,一直到你接近財務自由為止。

以下是針對購買壽險、殘扶險、醫療險等的參考準則:

  1. 緊抓預算,只買定期保險。
  2. 省下的錢,使用被動投資+資產配置的方式進入投資,產生投資效益。
  3. 放寬預算買足失能險(意外險+殘廢險和殘扶金)。
  4. 有優先排序且保大不保小的醫療險。

切記,這些準則並不是全體適用,像經濟寬裕的人可以照自己的需求配置。

(本文摘自/全方位理財的第一堂課:你一生必學的5大財務規畫/先覺出版)

記者及編輯團隊

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