手機被偷、跌倒⋯帶長輩出國問題多？除了旅平險「這些保險」也要買
《50+》曾報導過帶80歲長輩自助旅行遊歐洲近一個月的故事，引發熱烈迴響。其中，不少讀者提到帶上了年紀的父母出門旅遊會有的擔憂：「萬一有什麼事，天價醫藥費！」「在網上根本找不到保險肯給超過80歲的人保。」
進入70、80歲的階段，長輩難免有些慢性病或身體上的狀況。人在異鄉，如果突然生病、發生意外，很可能會需要支付高額醫療費用才能完成治療。再加上年紀愈大，醫療保險的費用愈貴，甚至可能被拒保。帶長輩出遊，如何善用保險轉嫁風險？
磊山保經業務副總張家源指出，很多人以為高齡買不到旅平險，其實目前各家保險公司推出的旅平險，大多會承保到85歲。願意承保85歲以上旅平險的保險公司較少，但也有保險公司的旅平險保單90歲還能投保。
年齡對投保旅平險最大的影響，在於保額限制。一般15～70歲的成年人，旅平險的保額最高可保到500萬～1500萬。而70～85歲，保額上限可能降至300萬。隨著年齡增加，除了保額降低，也可能面臨旅平險中的部分項目被「除外」。例如，有些保單會限制80歲以上無法承保傷害醫療、海外突發疾病⋯⋯等。
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長輩投保「旅平險」要注意什麼？
旅平險是發展相當成熟的產品，但各家保險公司推出的保單項目仍有差異。長輩出遊投保旅平險，要注意哪些事？
公勝保經事業部經理朱泰榮指出，在旅平險的保障項目中，意外身故或失能保險金、傷害醫療保險算是所謂的基本款。但建議高齡者出國，要選擇承保項目包含海外突發疾病醫療的保單。例如，在國外吃壞肚子得腸胃炎，或者其他突發、急性、不可預測的疾病。
需注意的是，除了被保險人原先就有的慢性病不算突發疾病以外，現行的旅平險保單中，海外突發疾病通常也不包含新冠肺炎、猴痘等法定傳染病。公勝保經事業部經理陳雅蓁建議，可能的話，盡量選擇包含法定傳染病的旅遊險。她以自身友人經歷為例，「他去泰國旅遊確診新冠肺炎，住院2～3天也花了5萬元！」
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骨折險、醫療險⋯多種保險要加保
疫情過後，出國旅遊風潮再起，旅遊相關的保單也有些新改變。陳雅蓁提醒，目前幾乎所有市面上可見的旅遊不便險，因為過去行李箱損壞的出險頻率太高，新版保單都不再理賠「行李箱損壞」，只理賠「行李箱內的物品損壞」。儘管保障內容較過去限縮，多數不便險仍會理賠班機延誤、停飛等常見的突發狀況，仍建議出門前可以購買。
除了大眾熟知的旅平險、不便險，保險公司也根據保戶反映旅行途中發生的各種狀況，推出更多元的旅遊保單。陳雅蓁舉例，旅遊期間的「第三人責任險」，對於被保險人在旅遊期間造成的第三人之體傷、死亡或財物受損，保險公司應負賠償責任。
例如，有旅客在歐洲的古堡旅館住宿，忘記關上浴室水龍頭就出門。水從浴室湧出造成地毯損壞，財物損失高達100多萬。此時若有投保旅遊期間的「第三人責任險」，就能轉嫁風險。
其他新型的旅遊相關保單，像是出遠門時擔心家中遭小偷，可投保居家竊盜損失補償保險。在歐洲旅遊扒手橫行，可考慮行動電話被竊損失保險⋯⋯等。如在海外租車自駕，也別忘了在當地投保車險。倘若不幸發生意外、車體損壞，可獲保險理賠。
此外，若要強化旅遊期間的醫療保障，張家源建議除了傳統旅平險，也可以再幫長輩針對特定項目加保醫療險。例如，國人赴海外旅遊，可能在滑雪、從事戶外活動的過程中跌倒。如果是高齡的長輩，發生骨折機率較高。此時就可投保「骨折險」，會理賠鄉端醫療費用。
而很多人不知道的是，如果原本就有實支實付醫療險保單，也可申請海外就醫的費用理賠。程序上，在國外生病、出意外緊急就醫後拿診斷書、收據等文件回國，申請健保自墊醫療費用核退。剩下的自費項目差額，可跟保險公司申請理賠。張家源說，當不確定就醫費用是否可申請理賠時，不妨請業務員協助送件，「不要自己覺得，這個保險不會賠就不問。可能結果會出乎你意料。」
善用海外急難救助服務
出門在外旅遊，除了買足保險，朱泰榮建議，也可以善用保險公司提供的海外急難救助服務。此類服務是保險公司提供給保戶的加值服務，即使受限於年齡，無法購買該公司的旅平險、旅遊不便險，只要先前有購買過其他保單，也可能符合使用海外急難救助服務的資格。
海外急難救助服務的項目相當多元，常見的項目包括：搜救、緊急醫療諮詢、安排醫療專機、代墊住院醫療費用，或者人在海外需要法律援助、安排翻譯、家屬前往探視⋯⋯等。
朱泰榮舉例，有保戶在瑞士拍照時從樓梯上摔下來，結果大腿跟髖骨骨折，最後透過保險公司的急難救助服務，安排專機飛回台灣就醫。當然各家保險公司的緊急救難服務適用資格、項目、補助費用上限都不同。出國前可自行比較，記下急難救助專線的電話，多一分準備，遇到意外時就能少一分慌張！
（本文獲熟齡媒體《50+》授權轉載，作者為陳莞欣，原文為：帶80歲以上長輩出遊怕出事，高齡還能買旅平險嗎？怕在國外手機失竊、跌倒骨折，哪些保險可以買？）
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