#保險

房屋資產之繼承，若持分擁有人過多，不僅難以靈活運用，也必須負擔稅金與保險費用，當其中一人財務狀況不佳時，更可能牽連所有持有人。在面對遺產繼承時，除了不將家庭財務計畫寄託於此，身為房屋、土地持有者，也儘可能以單一繼承人方式事先規劃遺產。

小于因缺牙至牙科診所就醫，醫師告知需自費植牙。植牙前先預付訂金兩萬元，待拆線及做完相關處置後，再支付兩萬元。小于將向櫃檯繳費時，同時詢問是否能夠開立收據，診所卻回覆植牙沒有收據，僅能提供繳費紀錄單翻拍。不久後，小于接到診所連繫無付款紀錄，才讓他驚覺不對勁⋯⋯

即使你是「人生勝利組」，倘若沒有恰當的保險規畫，一次意外，就足以摧毀家庭。被路透社譽為「擊敗華爾街的無名小子」、台東出身的財經作家闕又上在《全方位理財的第一堂課》書中提醒讀者，人生最為重要的是掌握5大整體財務規劃，其中「保險」決定了一個人及其家庭的財務健全程度，他歸納了幾個購買前的準則可供參考。以下為原書摘文：

投資環境年年在變，尤其疫情流行以來，全球市場出其不意，加上戰爭、通膨，即使最高明的操盤手，也是年年都在猜題。但是被路透社譽為「擊敗華爾街的無名小子」、台東出身的財經作家闕又上在《全方位理財的第一堂課》書中，提醒讀者，最為重要的是5大整體財務規劃，才能在風雨飄搖中依然保有財務穩健，無懼虧損。以下為原書摘文：

（優活健康網新聞部／綜合報導）買保險就是希望在風險到來時解決負擔，但也有不少保戶擔憂，要是意外失能、保費繳不出來怎麼辦，深怕因此被迫失去保障。但只要在買保單時留意是否有「豁免保費」條款，以後就不用擔心這種窘境。「豁免保費」機制的意義在於，避免被保險人因為失能、殘廢，失去持續繳交保費的能力，讓保障隨之失效，所以保險公司才設計出豁免保費條款，只要符合條件，就不用再繳交後續的保險費。常見保費豁免條件，可免繳後續保費常見的保費豁免條件有4種，分別為： 身故或是全殘（1級殘廢） 2～6級殘廢或1～3級殘廢 嚴重燒燙傷 罹患重大疾病主要會出現在失能險、壽險、癌症險、傷害險等保單。有些是在主約的條款當中就有列出，有些則是要在主約下另外再加豁免附約，但也並非每一張保單都可以附加豁免附約，就看各家保險公司如何規定。保戶需留意2種豁免對象可能成就豁免條件的人有2種，保戶在選擇的時候要留意豁免對象是誰： 被保險人：符合條件可以不用再繳保費、持續獲得保障 要保人：因為要保人是主要繳交保費的人，當要保人發生失能、殘廢，無法持續繳交保費時，持續保障被保險人的權益也很重要。另外，在附加豁免條款時也要注意，有些規定只能針對主約（或附約）能有豁免保費，附加的其他保單都要持續繳納保費；但有些豁免條款就比較廣泛，不論主約、附約都能同步獲得保費豁免。不論是豁免對象、豁免範圍、豁免條件跟條款附加限制與方式，每一家保險公司的規範不盡相同，這時候就需要多方了解、比較之後再做決定。尤其保險買了就是為了替自己轉嫁風險，一定要在事故發生前就做好完整準備，除了買好保障之外，再加個豁免附約，才不會在意外來臨時還要為繳納保費擔憂。（本文獲好險網授權轉載，原文為：怕失能繳不出保費！確保保單效力不中斷「豁免條款」幫解套）

（優活健康網編輯部／綜合報導）隨著人口老化、新型疾病或傳染病層出不窮，國人醫療支出持續增加。根據統計，2019年國人平均每人每年醫療保健支出為5萬2,486元，加上國人不健康餘命平均長達8.47年，醫療費用單靠健保給付恐不太夠，必須自行負擔差額，專家建議可透過保單健檢盤點保障缺口，並掌握3口訣逐步備妥醫療保障，不怕老後醫療費一步步侵蝕自己的退休金。儘管台灣有健保制度提供基本保障，但面臨「醫材價格高」、「標靶藥價高」、「新式手術費用高」的3高風險，想獲得到更好的醫療品質及治療，往往得自行負擔差額。富邦人壽指出，若以國人平均壽命81.3歲及平均月薪4.2萬元試算，國人一生醫療費用約為427萬，相當於有8.5年的薪水，不吃不喝全都花費在醫療上。「打基底、穩大局、顧長遠」3要訣構築保障富邦人壽執行副總董采苓建議，民眾可以先透過保單健檢盤點自身保障缺口，並掌握「打基底、穩大局、顧長遠」3要訣，逐步建構完整的醫療保障。此外，為因應近年大型公衛事件，民眾在規劃或補強自身和家人的醫療險保障時，應將「法定傳染病」一併思考，才能從容應對疾病突如其來的治療需求，減輕家庭經濟負擔。首先以醫療三保（日額、實支實付、手術險）打底基本保障，主要是國人醫療保障的自費缺口越來越大，健保提供國人基本醫療照顧，但隨著醫療科技的進步，導致住院平均天數縮短、自費醫材及門診手術項目增加，建議除了基本的住院日額醫療險外，應加強實支實付醫療保障，及選擇涵蓋門診手術醫療保險金給付的商品。醫療保障3要訣一次看。（圖／好險網提供）第二為透過一次性給付（重大疾病險、重大傷病險、嚴重特定傷病險）補強經濟保障，更能有效轉嫁罹患重疾的風險，至少讓民眾在得到需長期醫治的疾病時，先獲得一筆足夠的金額放心治療。國人10大死因有4項與重大疾病有關不過，過去民眾常誤以為重大疾病的發生機會不高，因此容易輕忽一旦重大疾病發生，所帶來沉重醫療負擔的風險。以2020年國人10大死因來看，至少4項以上跟重大疾病有關係，如癌症、心臟疾病、腦血管疾病、腎病變，占去年總死亡人數逾5成，也就是每10位就有5位是受重大疾病所困擾。第三為建構長照保障（失能險、長照險），由於國人越來越長壽，但「長壽≠好命」，2019年國人「不健康生存年數」長達8.47年，意味著人生最後階段可能受限於失能、臥床、慢性病痛等折磨的年數也拉得更長。富邦人壽提醒，台灣已進入高齡社會，想要提升高齡生活品質，在晚年有一定水準的醫療以及照護品質，並減少照護者的經濟壓力，就得要趁年輕做好保障規劃。（本文獲好險網授權轉載，原文為：臨終前平均病痛8.5年！一生醫療費衝上427萬元 教你投保3招不愁老後沒錢）

（優活健康網編輯部／綜合報導）2021年接近尾聲，正是進行年度保單健檢的最佳時機，近二年受到疫情影響，有許多民眾都意識到保險的重要性，開始規劃人身保障，但最好同時也養成定期檢視保單的習慣，才能讓保障隨著需求及時增減。人生每個階段都會有不一樣的規劃，保單內容也必須跟著腳步一起調整，定期做保單健檢是保戶了解自身保障最全面的方法，最好要每一年或是至少每2年就進行一次保單健檢，保單健檢時有哪些地雷需要重點注意，快一起來看看！地雷1：保單資料未更新當初購買保單時，不見得與現在的生活情況完全符合，可能會結婚、離婚、生子、改名或是搬家，所以必須檢查所有保單上面的資料資訊是否都正確，如果要更改受益人，也可以在這個時候都檢查一下是否資料都有更新好。除此之外，有換工作也要做好職業別更動，許多常見的保單理賠糾紛就是因職業別不符投保時的類別，或是未繳保費卻因搬家沒收到催告通知，導致保單失效，這些都會影響到後續理賠權益。地雷2：保費負擔太高或保障太少保單是為了保障自己的生活，因此最重要的還是要符合自身的經濟狀況。保費太高造成負擔壓力過大也不對，如果保障不夠也不好，所以可以在檢視時把這一塊也考慮進去；而且每一年的收入可能都會有調整，要去考慮保額是否有符合現階段需求。地雷3：保障未隨「家庭責任」提高隨著家庭責任不同，保額也應該要隨著調高，譬如是家庭經濟支柱的青壯年人家庭責任最重，所以醫療險、壽險、意外險、失能／長照險都很重要，而且也應該要適度提高保障額度。安排的時候一定要「先保大、再保小」，除了要先做好大人的保障再來考量小孩之外，也要先思考各項風險中，有哪些後果是自己比較難去承受的，要優先考慮。另一方面，對於家庭責任較輕的青少年人，最必要的是疾病、意外、失能方面的保障，以免風險來臨時拖垮家人的後半生；年齡較高的長者，要留意的是醫療、失能方面的保障、若有財富傳承需求也須盡早安排。地雷4：買房買車未考量在壽險規劃中大多數人買房、買車是以貸款分期方式支付，債務負擔也是在安排保障需重點考量的一部分，壽險保額計算時一定要加計進去，以免發生不幸時，家人得背負這筆債務。地雷5：保障不符醫療趨勢保單除了要跟著人生規劃調整，也必須跟著政府政策、醫療趨勢去改變。以後隨著醫療技術革新，患病治療都會走向住院天數少、門診不住院、自費醫材多且貴等方向發展。因此，傳統的住院醫療險已經不夠用了，規劃時可選擇將「門診治療」納入保障範圍的保單，且實支實付醫療險使用到的機會也高出很多，重要性不言而喻。地雷6：保障漏洞百出每一個險種都是針對不一樣的風險狀況去設計規劃的，很難單靠一張保單擁有全面性的保障。舉例來說，如果為轉嫁癌症風險而買防癌險，它是針對「癌症」的醫療支出去提供幫助，但是罹癌後所造成的失能、長照等花費問題，癌症險就可能幫不上忙，此時可能會需要其他像是失能險、長照險、重大傷病險補強。此外，像是一般民眾最常見投保的「醫療險」，又分為住院日額型醫療險與實支實付醫療險。雖然醫療險可以轉嫁罹患重病需長期門診治療的開銷，但健保自費醫材得靠實支實付保單的「雜費」才能買單，因此在保單健檢時也需要確認是否都補齊了這些保障，同時要留意額度是否足夠。保險規劃真的不能抱持「有保就心安」的心理，趁著年末了解檢視保單的重要性與檢查重點，並找到自己的保險業務員一起來看看，相信可以獲得更專業且全面的建議！（本文獲好險網授權轉載，原文為：保險規劃六大地雷一次看 快趁年末做個保單健檢「除雷」！）

（優活健康網編輯部／綜合整理）進行面對面銷售的人，開口的第一句話都很不容易，因為對方的反應往往是拒絕。如果想推銷教材或保險等任何商品，開口之前，對方就會說：「這個我已經有了」、「下次再看看吧」、「我現在很忙」、「我再想想看」、「最近沒有錢」，聽到這種反應，新手都會感到挫折，高手反而會感到開心，因為高手早就預料到顧客會有哪些拒絕反應，而且眼前的情況正好就在預料之中。如果你的工作也屬於必須直接接觸顧客的「B2C」模式，建議你也試著列出顧客可能會有的拒絕反應。你會驚訝的發現，其實顧客的拒絕方式並不多。我可以保證，很難超過三十種：「我對那個沒興趣」、「我錢不夠」、「我很忙」、「下次再說」、「給我資料就好」、「我跟家人討論看看」、「我最近沒空」、「我家人也在做這個」，或者「我自己也在做這個」等。對方的拒絕方式都很容易預測，你不會得到你預料之外的特殊回應。因此，我建議你分別列出對應不同拒絕反應的先發性語句，避免被對方拒絕。應付拒絕的銷售話術我曾經為教元集團的內部刊物撰寫一年的行銷專欄，以下是當時我為他們發想的幾個銷售話術的例子。試著利用先發性語言，避免在街上推銷時被對方拒絕。你對顧客說出第一句話時，對方的常見回答之一是「我很忙」。這種時候，你可以先發制人：「您聽完我的話之後，可能就不會說您很忙了。如果把一天換算為秒的話，一天有1440分鐘。為了您的子女，我只向您借5分鐘。您借我的那5分鐘，可以換來子女未來不一樣的50年。」「我也是家有高三準考生的家長，每天都說自己很忙。但是，我們之所以忙，比起為了自己，更多是為了子女，不是嗎？有句話說事有輕重緩急，我們應該先做緊急的事、重要的事。但這個世界上，什麼事比子女的教育更重要、更緊急呢？如果您認為有比那更重要的事，我就不再打擾您。」在街上推銷教材時，經常可以聽到對方回答「我們已經有在使用的教材了」。在銷售現場，這一句話出現的次數就像銀河系裡的星星一樣多。「原來您已經有在使用的教材了。但是，您衣櫃裡的領帶不會只有一條吧！想必有好幾條可以互換，最多幾十條也有可能。但是，您也不會因為您已經有領帶了，就在逛街時都不看領帶，對吧？您還是會看看有沒有您喜歡的新款式，因為領帶是消耗品，它遲早會舊、會破，或者不合流行。」「對於這種消耗品，您都會保持關心，不斷選購新的。既然您關心領帶的流行款式，那麼，對於日新月異的教育趨勢，您是不是更應該關心呢？教育可以改變孩子的未來。我相信，您絕對不是固守以前的教育方式、已經有別的就拒絕新東西的那種家長。」或者，你也可以這樣說：「原來您已經在使用別的教材了。但是在賣場裡，雖然每個品牌的鮮奶看起來都很雷同，我們也不會固定只喝某個品牌，而是每次都會站在冷藏區前面比較來比較去。鮮奶喝下肚就沒了，但我們都會想要買到更好的；那麼，關乎子女教育的商品，您是不是也會去了解哪一種更好呢？」像這樣，運用先發性語言，就能從根本阻止顧客拒絕。另一種經常聽到的反應是「先給我資料，我回家看看（或者和老公討論）再聯絡你」。這時，你也可以運用先發性語言：「很多人都說要帶資料回去看看再聯絡，但那是自我安慰式的想法，因為根據我的經驗，那些資料十之八九會變成廢紙，等於連看也沒看。另外，如果您要自己讀懂，是很困難的。」「現在您站在我的面前聽我說明，也一定會有無法理解的部分，更何況是您回家自己看呢？在這裡把所有細節都弄清楚再離開是比較好的。況且，您應該在您完整理解的當下就做決定，不然，您離開這裡之後，那份熱情很快就會冷卻下來。」「您看過一堆燒得火紅的煤球嗎？如果從那之中取出一顆煤球，會怎麼樣？它的熱度會逐漸冷卻。同樣的，您離開這個充滿教育熱情的地方之後，也會很快就冷卻的。」（本文摘自／聽到他說話，我就想買／大是文化）